Все, что нужно знать о страховках для путешествий за границу

Для чего нужно страхование?

В другой стране, да ещё и без знания языка, порой трудно решить даже мелкие бытовые проблемы. Чего уж говорить о приступе аппендицита или несчастном случае на экскурсии. Поиск больницы и объяснение с персоналом отнимут много времени, которое в таких случаях особенно дорого. Любая минута промедления может стать критичной. Как раз страхование туриста призвано облегчить стресс туристов в похожих ситуациях.

Обычно её покупают у туроператора, вместе с путёвкой, особо не вникая в детали договора. Не странно, что потом возникают трудности с выплатами и отказы. Для избежания этого, рекомендуется приобретать полис в страховых компаниях (лучше всего это делать через интернет, так удобнее цены сравнивать). Причем, не стандартный (или базовый), а, так называемый, расширенный. В нём можно предусмотреть практически всё: от болезни до потери багажа и невозможности выезда. Поэтому и называется подобная страховка туристической. 

Планируя активные развлечения (скалолазание, дайвинг, рафтинг…) обязательно следует добавить соответствующий пункт в полис. Иначе вам в выплате откажут, причём, вполне законно. Уточните у страховщика, что за услуги он включил в базовый набор, а какие стоит добавить. Многие компании продают полисы онлайн, так что вам даже не придётся ехать в офис.

Как купить страховой полис для выезда за рубеж онлайн

В странах Евросоюза, например, наличие медстраховки обязательно для получения визы. А в других государствах, особенно безвизовых, на её отсутствие смотрят сквозь пальцы. Это не означает, что можно обойтись без неё. Больше всего несчастных случаев как раз припадает на Египет и Турцию.

Что включено в стандартный пакет для туриста?

Перечень опций зависит от компании. Обычно стандартный полис включает компенсацию затрат на экстренное медобслуживание, транспортировку больного к месту лечения. Под медобслуживанием понимают полный пакет мер для стабилизации состояния пациента. Это и необходимые исследования для постановки диагноза, лекарственные препараты, выполнение процедур и иных манипуляций. В крупных компаниях в перечень услуг входит и транспортировка больного к месту постоянного проживания.

В настоящее время между страховыми компаниями идет настоящая борьба за клиентов. В стандартные пакеты включают опции, которые совсем недавно были дополнительными и оплачивались по отдельному прайс-листу. Чаще всего, это возврат домой несовершеннолетних детей застрахованного лица, оставшихся без присмотра, возмещение расходов на поездку родственников к больному или пострадавшему. Часто попадают под страховой случай и необходимость прервать отпуск по причине смерти или тяжелой болезни близких людей. В этом случае компенсируют частично или полностью затраты на перелет.

Что стоит учитывать при выборе полиса

1. Как часто вы путешествуете
   • Если вы планируете более одной поездки в год, подумайте о покупке годового полиса на несколько поездок. Полис за рубеж на год может быть более выгоден по сравнению с полисом на разовую поездку;
   • Если у вас уже есть туристическая страховка, проверьте условия полиса на предмет возраста или ограничений на поездки, а также убедитесь, что полис защитит ваше здоровье и другие потребности для каждой поездки, которую вы совершаете.
2. Продолжительность вашей поездки

   Если вы уезжаете на длительный срок, более подходящим решением станет годовой полис для выезда за границу.

3. Куда вы отправляетесь
   • Если вы запланировали дальнюю поездку, убедитесь, что вы покупаете полис с покрытием для всего мира или полис на одну поездку для конкретной страны;
   • Круизные путешествия обычно требуют страхового покрытия по всему миру. Если вы собираетесь в круиз, убедитесь, что ваша туристическая страховка обеспечивает это условие;
   • Для тех, кто собрался в путешествие по России, в том числе можно оформить полис туриста. Защита по большинству рисков не помешает и в поездке по российским просторам.
4. Чем будете заниматься в поездке
   • Если вы собираетесь участвовать в определенных спортивных мероприятиях, заниматься спортом и активным отдыхом, не забудьте включить защиту по риску активный отдых в полисе ВЗР.
   • Требование стран к страхованию туристов от COVID-19
   • Многие страны ввели обязательное требование к страхованию рисков путешественников от коронавирусной инфекции. Настоящий риск возможно включить страховую защиту при покупке полиса ВЗР на сайте или по заявке в страховой компании ЕВРОИНС.
5. Что вы берете с собой в поездку

   Если вы берете с собой в поездку вещи и имущество, задумайтесь о дополнительной защите от утери багажа.

6. Сколько человек в группе туристов

   Если вы путешествуете не одни, вам может подойти полис для выезда за границу на несколько человек.

7. Риск отмены поездки

   На случай отказа в получении визы или запрета на пересечение границы включите риск «отмена поездки» в Ваш страховой полис.

Что означают термины

Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это все вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.

Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.

Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Все, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.

Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимум, который страховая за вас заплатит. Эта сумма включает расходы на больницу, медицинский транспорт и все остальное. Если выбрали покрытие 30 000 $, а вертолет с камчатского вулкана обошелся в 10 тысяч, на лечение останется 20 тысяч.

Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.

Франшиза — это сумма, которую страховщик может не платить согласно договору страхования. Чаще всего франшиза безусловная, то есть оплачивается в любом случае. Например, вы нашли страховку с франшизой в 30 $. В отпуске заболело горло, и вы обратились к врачу, который выставил счет на 45 $. Из них 30 $ вы выложите сами, а 15 $ — страховая. Полисы с франшизой стоят дешевле, но если наступит страховой случай, скорее всего, экономия не оправдается. Поэтому опытные путешественники предпочитают страховку без франшизы.

На что стоит обращать внимание, при выборе и использовании туристической страховки

• Если вы собираетесь не только лежать на пляже, но и заниматься спортом на отдыхе, имеет смысл подключить опцию «активный спорт». Имейте ввиду, что у многих компаний любая активность – от игры в волейбол на пляже, до неторопливой вело-прогулки может быть отнесена к спорту, поэтому, или подключайте эту опцию, или, в случае какой-то травмы, не упоминайте про свою активность – «шёл, споткнулся, очнулся – закрытый перелом».
• Управление мотоциклом/скутером у некоторых компаний также относится к «активному спорту», а кроме этого, у вас должна быть открыта категория «А» в водительском удостоверении, в противном случае, вам могут отказать в выплате. Если категории нет, то, опять-таки, лучше не сообщать, что вы были за рулём.
• Уточните, не предусмотрена ли по договору страхования франшиза. Как правило, полис в этом случае будет стоить дешевле, но какую-то сумму (обычно, от $50 до $200) вам придется оплатить самостоятельно, всё что будет выше этой суммы, оплатит страховая.
• Уточните, входит ли в полис экстренная стоматология. Некоторые включают её, в размере около $200, а иногда она вообще не предусмотрена.
• Наличие алкоголя в крови у всех страховых компаний является причиной отказать в оплате лечения, хотя я не знаю, в каких случаях берут этот анализ, возможно, в случаях с ДТП.
• В зависимости от страховой компании, в полисе может быть по-разному прописан регион страхования. Кто-то прописывает отдельные страны (Таиланд, Индонезия), кто-то отдельный регион (ЮВА), кто-то исключающие регионы (например «весь мир, кроме США и Австралии). Как правило, добавление ещё одной страны из определённого региона не изменяет цену, поэтому старайтесь прописать по-максимуму все страны, в которых вы будете находиться, даже транзитом, пусть даже всего несколько часов.
• В большинстве случаев ассистанс, перед тем, как направить вас в госпиталь, отправляет туда письмо с гарантией оплаты, но иногда, в больнице могут попросить оставить в залог паспорт или денежную сумму – это довольно распространенная практика, хотя и не очень приятная.
• Если вы, в течение года, часто выезжаете за границу, то имеет смысл оформить годовой полис, с определённым количеством дней. Например 30/60/90 дней в течение года – главное, по общей сумме поездок, не превысить указанное в полисе количество дней.

Дополнительные риски для полиса путешественника

Медицинская страховка для путешествий может быть дополнена следующими рисками:

Несчастный случай – предусматривает денежно-финансовую компенсацию в случае травмы, частичной или полной утраты трудоспособности и ухода из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая.

Выплаты при полученных травмах осуществляются по таблице травм в соответствующем проценте от суммы страхового покрытия. У каждой страховой компании своя таблица страховых выплат по видам травм. Чем больше страховое покрытие, тем большая выплата будет произведена.

При сложных и дорогостоящих операциях турист, как правило, доплачивает лечение из своего кармана, и включение данного риска в страховой полис – хорошая возможность окупить свои расходы в зависимости от вида полученной травмы.

Например, если при катании на лыжах у вас произошла сложная травма плеча, но вы заранее позаботились и купили комбинированный страховой полис для выезда за рубеж с включением в него риска Несчастный случай на сумму 10 000 $, то на месте происшествия компания-ассистанс вам организует оказание медицинской помощи, транспортировку и размещение в больнице, диагностику и лечение, размещение в госпитале и транспортировку на родину. А по прибытию домой вы уже сможете в течение 30 дней получить выплату от страховой компании по заявлению, справке от врача с поставленным диагнозом в размере 20% от 10 000 $, что составит 2 000 $. Этой суммы должно быть достаточно, чтобы покрыть расходы на реабилитацию после полученной травмы, расходы на закупку медицинских компонентов или препаратов для восстановления.

Поэтому при выезде за рубеж желательно делать комбинированный страховой полис и включать опцию страхования от несчастного случая заранее в полис путешественника. 

Гражданская ответственность – покрывает расходы на возмещение ущерба (физического и имущественного), причиненного третьим лицам во время поездки.

Страхование багажа – в комплекс рисков можно включить возможную утерю багажа из-за хищения, крушения, аварии транспортного средства и пр.

Задержка регулярного рейса – в случае задержки регулярного рейса, а также международного рейса вам будут компенсированы расходы (например, билет, отель, топливный сбор).